こんにちは、ファイナンシャルプランナーの田辺浩之です。
今回は保険について、住宅購入前後で考えておきたいことをお話します。
○ 住宅購入前
もし住宅購入を考えているとしたら一度生命保険を見直してみてください。
皆さんはこれから住宅資金をつくっていかなければなりません。
私が相談を受けている中でよく見られるのが、ご自分の保険の内容がよくわからないまま沢山の保障がついて、支払い保険料が家計を圧迫しているケースです。これではなかなか住宅資金をつくることはできません。
住宅購入だけではなく、これから教育資金や老後資金も控えています。将来の家計のキャッシュフロー表をつくり、万一に備えるお金と、生きていくために使うお金のバランスをとって保険を見直すことが大切です。
○ 住宅を購入した後
住宅を購入すると、資産の構成とキャッシュフローが変わります。
預貯金等はマイホームという不動産に換わります。
お金が不動産という資産に換わるので、現金にできる自由度が低くなります。つまり流動性がなくなります。
さらに住宅ローンを利用すると借入金というマイナスのお金が新しく増え、ローンの返済という出費が発生します。
住宅ローンの返済だけではなく不動産にかかる租税公課、火災保険、メンテナンス等の出費もあるので、家計のキャッシュフローも変わります。
このように資産の状態とキャッシュフローが変わるので、万一の時の備えである生命保険も見直す必要があります。
万一に備える生命保険の目的は亡くなったときに備える死亡保障と、病気やガンや介護など生きていくためにお金がかかる場合の保障の2つです。
住宅購入後は必ず死亡保障の生命保険は見直しが必要です。
一般的には、住宅ローンを組むと団体信用生命に加入します。これはローンの契約者が亡くなったときはその保険でローンの返済をしましょうというもの。ですからご主人様に万一のことがあった場合は住宅ローンの残高は清算されます。
住宅購入後は多くの場合、ご主人様の万一に備える必要保障額は少なくなります。つまり必要保障額のうち住宅賃料分は団体信用生命に換わるということですね。
ところがローンの契約者がご主人様の場合、奥様に万一のことがあっても住宅ローンは残ります。さらに男女平等といわれながら、奥様に万一のことがあってもご主人様には遺族基礎年金は支給されません。もし奥様の収入がくらしを支える一部になっているとしたら、奥様に万一のときの必要保障額も計算してみる必要があります。
保険金額が必要保障額よりも多くても、少なくても問題です。必ず保険のプロの方やＦＰのサポートを受けて必要保障額を計算しましょう。このように住宅を購入すると生命保険の見直しは必要だということを覚えておいてください。
住宅購入前後の皆様は、丁度お子様の教育費の負担も多くなる時期で、それなりにお金がかかります。
心配事を全て完璧に保険で備えるということは出来ません。備えた分は保険料がかかります。
支払い保険料の負担が大きすぎて生きていくためのお金がなくなってしまったら本末転倒です。
万一に備えるお金と生きていくためのお金のバランスを整えることが重要です。
マイホーム購入後に保険貧乏にならないために、ＦＰなどのプロの方のアドバイスを受け、保険の目的を明確にして必要な保険に必要なだけシンプルに加入するようにしましょう。
夢のマイホームでご家族の皆様が毎日笑顔で楽しく暮らせることをお祈りしています。
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